Co to jest zdolność kredytowa i jak ją zwiększyć? Ile maksymalnie możesz pożyczyć, by było bezpiecznie?

Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa określa, czy potencjalnego kredytobiorcę po prostu stać na kredyt, który chciałby zaciągnąć w banku i czy jego sytuacja finansowa pozwoli na spłatę rat wraz z odsetkami i opłatami przez cały okres kredytowania. W ten sposób banki minimalizują ryzyko braku spłaty kredytu. Im lepsza zdolność kredytowa, tym wyższy kredyt dostaniemy.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Bank oceni Twoją zdolność kredytową za każdym razem, gdy wystąpisz o kredyt. Pod uwagę weźmie zarówno dane zewnętrzne jak i wewnętrzne. Bank oceni Twoją zdolność kredytową na podstawie informacji o:

• dochodach – ich wysokości i stabilności (forma zatrudnienia),
• kosztach utrzymania, czyli stałych miesięcznych wydatkach (np. czynsz, samochód, telefon, jedzenie, itp.),
• kwotach innych zobowiązań – kredytowych, alimentacyjnych, zadłużeniu na kartach kredytowych, poręczeniach innych pożyczek.

Dla banku istotny będzie także Twój wiek, stan cywilny, wykształcenie, status mieszkaniowy, wykonywany zawód, staż pracy, liczba osób w gospodarstwie domowym, itd. W momencie zapytania o kredyt, bank sięgnie też do Biura Informacji Kredytowej po Twoją dotychczasową historię kredytową. Raport BIK zawiera wszystkie dane o spłacanych aktualnie kredytach i pożyczkach oraz historię kredytową wraz z ewentualnymi informacjami o nieterminowym spłacaniu wcześniejszych kredytów.

Na podstawie tych wszystkich danych bank sprawdzi, czy w skali miesiąca zostają jakieś nadwyżki, które ewentualnie mogłyby pokryć ratę nowej pożyczki i czy jesteś wiarygodnym kredytobiorcą.

Czego może zażądać bank do oceny zdolności?

Starając się o kredyt Bezpieczna Gotówka ze stałym oprocentowaniem w Banku BPS, większość tych informacji podasz podczas wypełniania wniosku. Do niego będziesz musiał załączyć jedynie dokument od pracodawcy, potwierdzający zatrudnienie i wysokość obecnych zarobków oraz zgodę współmałżonka lub potwierdzenie rozdzielności małżeńskiej. Zdolność kredytowa jest niezwykle istotna przy kredytach hipotecznych. Są to bowiem kredyty na wysokie kwoty i na długie lata. Jak to wygląda w przypadku kredytu Mój Dom, sprawdzisz tutaj.

Skorzystaj z kalkulatora online

Na podstawie wniosku i dodatkowych dokumentów bank oceni Twoją zdolność kredytową i zdecyduje, czy w ogóle możesz otrzymać kredyt lub w jakiej wysokości. Zanim więc udasz się do banku z wnioskiem o pożyczkę, sprawdź samodzielnie swoją zdolność kredytową, by ocenić jakie kwoty są aktualnie w Twoim zasięgu. Analizator kredytowy na stronie BIK obliczy Twoje szanse na kredyt, a dodatkowo ostrzeże cię przed możliwym przekredytowaniem lub podpowie zmianę parametrów kredytowych. Pamiętaj, że wyniki tych symulacji będą orientacyjne, ale pokażą czy w ogóle masz zdolność do zaciągania nowych zobowiązań.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

Jeśli Twoja zdolność kredytowa okaże się za niska, są sposoby by ją poprawić. Szanse na otrzymanie kredytu możesz zwiększyć przez:

• wydłużenie okresu kredytowania – więcej zapłacisz za obsługę kredytu, ale miesięczna rata będzie niższa;
• konsolidację zobowiązań, tak by obniżyć wydatki na ich obsługę lub szybsza spłata niektórych z nich;
• wzięcie kredytu z drugą osobą (partnerem, członkiem rodziny) – poprawi to zdecydowanie zdolność a dla banku będzie dodatkowym zabezpieczeniem;
• zmianę raty malejącej na stałą, co przy kredycie hipotecznym podniesie zdolność kredytową;
• wyższy wkład własny przy kredycie hipotecznym;
• przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia.

Ile pożyczyć, by było bezpiecznie?

Przede wszystkim: zachowaj rozsądek. Pamiętaj, że w trakcie spłaty kredytu, zwłaszcza hipotecznego, możesz np. stracić pracę, a koszty utrzymania mogą pójść mocno w górę z powodu inflacji. Wielu ekspertów ocenia, że bezpieczny poziom zadłużenia to taki, w którym spłata wszystkich zobowiązań finansowych nie przekracza 50 proc. dochodów netto. Zadbaj też o finansową poduszkę bezpieczeństwa na gorsze czasy, np. odkładając część środków na lokatach czy koncie oszczędnościowym.