Przy wyborze kredytu gotówkowego, hipotecznego czy zakupach ratalnych kierujesz się oprocentowaniem? To błąd! Zwróć uwagę na RRSO, które uwzględnia wszystkie koszty kredytu ponoszone przez Ciebie, a nie tylko odsetki. Inaczej mówiąc pokazuje, ile musisz rzeczywiście zapłacić za to, że możesz pożyczyć pieniądze. Sprawdź, czym dokładnie jest RRSO, jak obliczyć jego wysokość i co wpływa na tę wartość.
RRSO czyli Rzeczywista Roczna Stopa Procentowa ma pomóc w wyborze oferty kredytowej. Jej podawanie wymusza na instytucjach finansowych Ustawa o kredycie konsumenckim oraz Ustawa o kredycie hipotecznym, stąd obecna jest we wszystkich reklamach produktów kredytowych i pożyczek ratalnych czy to w prasie, radiu, telewizji, czy Internecie. Nie myl przy tym RRSO z oprocentowaniem! Oprocentowanie pokazuje jedynie, w jakiej wysokości odsetki będziesz płacił od pożyczki. RRSO uwzględnia natomiast wszystkie koszty zaciąganego kredytu, na które składa się nie tylko oprocentowanie, ale i sporo innych dodatkowych opłat. Suma tych kosztów podawana jest procentowo w stosunku do całkowitej kwoty zobowiązania w ujęciu rocznym. RRSO ułatwia więc porównywanie ofert kredytowych i wybranie tej, która rzeczywiście jest tańsza i atrakcyjniejsza.
RRSO, czyli ile mnie to wszystko kosztuje?
RRSO uwzględnia wszelkie opłaty i koszty, które musisz ponieść w związku z zaciąganym kredytem. Są to:
Z zestawienia wyraźnie widać, że wartość RRSO będzie wyższa niż oprocentowanie, ponieważ jest ono jedynie jednym z elementów. Co więcej, im bardziej wysokość RRSO różni się od oprocentowania nominalnego, tym większą część całkowitego kosztu pożyczki stanowią właśnie dodatkowe opłaty.
Jak obliczyć RRSO?
Jako klient indywidualny, nie musisz się martwić wyliczaniem RRSO. Instytucje finansowe, banki czy firmy pożyczkowe muszą Tobie ujawnić ten wskaźnik przy każdej propozycji kredytowej. Samodzielne wyliczenie RRSO jest zajęciem niełatwym ze względu na skomplikowany wzór – konkretny sposób wyliczania RRSO podaje Ustawa o kredycie konsumenckim:
Poszczególne pozycje określają przy tym:
W materiałach informacyjnych i reklamowych dotyczących pożyczek, najczęściej podawane jest RRSO dla reprezentatywnego przykładu. Co to oznacza? Najprościej mówiąc, oznacza to, że bank podaje RRSO dla parametrów pożyczki, które cieszą się największą popularnością. Jeśli chcesz poznać szacunkową wartość wskaźnika dla kredytu o parametrach, które są istotne dla Ciebie, skorzystaj ze specjalnych kalkulatorów, udostępnianych przez niektóre instytucje na swoich stronach internetowych.
Sposób na wyliczenie RRSO dla kredytów firmowych
Obowiązku podawania RRSO nie ma przy kredytach udzielanych firmom. Istnieje jednak prosty sposób na jego szacunkowe wyliczenie przez przedsiębiorców.
Jeśli jedynym kosztem kredytu są odsetki, wówczas RRSO = oprocentowanie. To jednak rzadki przypadek. Zazwyczaj należy zsumować wszystkie koszty związane z kredytem:
Przykład szacunkowego obliczania RRSO:
Kwota kredytu: 20 000 zł
Okres kredytowania: 6 miesięcy
Oprocentowanie: 10%
Prowizja: 500 zł (czyli 2,5% kwoty kredytu)
Ubezpieczenie: 0,1% kwoty wykorzystanego kredytu miesięcznie
RRSO ≈ 10% + 2,5% x (12/6) + 0,1% x 12 = 8% + 5% + 1,2% = 14,2%
Obliczenie RRSO opiera się na takich samych kalkulacjach, jakie wykorzystuje się w liczeniu wewnętrznej stopy zwrotu z perspektywy banku czy pożyczkodawcy, który zdecyduje się na uruchomienie danego zobowiązania. Do obliczeń kosztów inwestycji – a taką wszak jest kredyt, który ma pomóc przedsiębiorcy osiągać większe zyski – można więc zastosować funkcję IRR (wewnętrzna stopa zwrotu) w arkuszach kalkulacyjnych Excel czy aplikacjach smartfonowych, np. Google Sheets czy Numbers (iOS).
Na co zwrócić uwagę
Wiedza o tym, co to RRSO jest niezbędna, aby świadomie podjąć najlepszą dla swoich finansów decyzję. Poznanie wszystkich czynników wpływających na cenę zobowiązania ułatwi rozsądne i racjonalne zaciąganie nowych kredytów i pożyczek. Jak jednak porównywać pożyczki pod kątem RRSO? Przy analizowaniu propozycji różnych kredytów lub pożyczek, musisz pamiętać o kilku istotnych rzeczach:
SPRAWDŹ jak aktywować dostęp do kanału Tele
W Banku BPS zawsze staramy się, żeby nasze produkty i usługi spełniały Twoje oczekiwania. Jeśli jednak masz zastrzeżenia, możesz złożyć reklamację. Każda opinia jest dla nas cenna. Jak złożyć reklamację przeczytaj TUTAJ
Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. with its registered office in Warsaw, ul. Grzybowska 81, 00-844 Warszawa, registered in the District Court for the Capital City of Warsaw in Warsaw, 13th Commercial Division of the National Court Register, KRS 0000069229, Share capital and paid up capital PLN 455 625 241,00.